Масштабный сбой произошел в работе Системы быстрых платежей (СБП) 10 июля. Проблемы начались днем около 15.39 и продолжались до 21.18. В течение более чем пяти часов россияне не могли осуществлять операции через СБП. Проблемы с оплатой затронули свыше 10 млн граждан. Этот инцидент вызвал новую волну дискуссии среди экспертов об уязвимости монопольных решений к техническим сбоям и другим инфраструктурным угрозам, что особенно актуально в связи с планами властей принять закон о внедрении единого QR-кода.
В Национальной системе платежных карт (НСПК) сбой в работе СБП 10 июля объяснили инцидентом «на стороне провайдера». Все крупнейшие кредитно-финансовые организации предупредили своих клиентов о трудностях с переводами с помощью различных уведомлений. При этом платежные решения самих банков, например, pay-сервисы работали в штатном режиме. Интересно, что, согласно информации агентства Интерфакс, в Центре мониторинга и управления сетью связи общего пользования Роскомнадзора заявили об отсутствии DDoS-атак на инфраструктуру.
Согласно техническим оценкам, с начала года произошло уже 11 сбоев разного уровня в работе СБП. Так, 22 января были зафиксированы неполадки в «Сбербанк онлайн» с невозможностью исходящих переводов по этой системе. Затем проблемы наблюдались 14 февраля, 24 и 26 марта, 5, 10 и 14 апреля. Альфа-банк сообщил о трудностях с переводами по СБП 22 апреля, а через три дня, 25-го, сбой снова зафиксировал Сбер с невозможностью проведения операций. Затем трудности наблюдались еще 10 июня, а самые масштабные, затронувшие клиентов многих банков одновременно, произошли 10 июля. Такое количество инцидентов за неполные семь месяцев встревожило специалистов.
Российский платежный рынок является одним из самых развитых в мире. По словам директора департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Аллы Бакиной, доля безналичных платежей в России достигла 86,7%, а в ближайшие годы может подняться до 92%. За последние 10 лет этот показатель вырос почти в три раза, и власти приложили огромное количество усилий, чтобы «отучить» население от использования наличных. Однако если технические проблемы будут увеличиваться, то и простые россияне, и бизнес будут вынуждены вернуться к бумажным деньгам, что станет признаком деградации цифровизации.
По словам доцента экономического факультета Российского университета дружбы народов (РУДН) Лазаря Бадалова, у населения растет беспокойство по поводу надежности доступа к безналичным средствам в условиях технических сбоев. Аналогичную тревогу выразила и экономист Татьяна Минибаева, которая предупредила о возможности возврата к наличным расчетам и оттоку средств из банковской системы в случае продолжения технических неполадок на фоне отсутствия альтернативных решений.
Банк России видит в универсальном QR-коде технологическое решение, способное объединить все существующие виды электронных платежей, включая банковские сервисы, СБП и планируемый к внедрению цифровой рубль. Однако у монопольного игрока имеются очевидные минусы для общества и бизнеса. Эксперты указывают на технические уязвимости, приводя в пример недавний сбой в работе СБП, и настаивают на необходимости сохранения конкурентной среды и присутствия альтернативных операторов для минимизации рисков. Неправильно всю страну ставить в зависимость от монополиста на рынке переводов из-за возможных технологических рисков, которым подвержена любая сложная инфраструктура. Централизация содержит в себе уязвимость. Один сбой в системе по любой причине — и страна остается без переводов. Это прямой риск для граждан, бизнеса и экономики. И вопрос здесь не только в удобстве, а в национальной финансовой безопасности. Банки обязали перейти в СБП, альтернативы ограничены, но механизм отказоустойчивости, как показала практика, не проработан. Отсутствие плана «Б» в случае сбоев в работе монопольного игрока может привести к тому, что однажды люди просто останутся без денег и часами будут ждать возможности провести операции. Как россияне могут защитить свои финансовые права, если все упирается только в одну систему?
По словам экономиста, руководителя Центра политэкономических исследований Института нового общества Василия Колташова, централизация платежной инфраструктуры создает системные риски для экономики. Сбои, подобные произошедшему 10 июля, подрывают доверие. Сегодня возможны любые нештатные инциденты: от перебоев с электричеством до утечек данных или новых кибератак. Экономист напомнил, что банки обязали перейти на СБП, но механизмы отказоустойчивости так и не проработаны. Нет резервных схем: если СБП ломается — миллионы людей остаются без возможности платить. Нет прозрачности: не объясняют причины сбоев и пока не предлагают решений. «Прозрачность критически важна: только так можно избежать повторения сценария 10 июля, — подчеркивает Колташов. — Особенно тревожной ситуация становится в свете планов по внедрению универсального QR-кода. Фактическая монополизация ключевой платежной инфраструктуры требует особых гарантий надежности. В таком случае при сбое централизованной системы у людей не останется альтернатив, кроме как доставать наличные «из-под матраса».
Не стоит замыкаться на одной системе, даже если ее создал финансовый регулятор. Также необходимы механизмы оперативного переключения между системами, четкое определение ответственности за сбои и механизмы компенсации для пострадавших. Кроме того, пока НСПК остается единственным оператором СБП, у рынка нет стимулов развивать технологии. Общеизвестные истины: если нет конкуренции — нет прогресса, нет альтернатив — нет защиты от сбоев.
«Нынешняя монополизация вредна не только для конкуренции и инноваций, но и потому, что лишает пользователей «аварийного освещения, — говорит эксперт. — Альтернативные системы могли бы защитить и клиентов банков, и граждан в целом».
Требуется комплексный подход, сочетающий технические усовершенствования, институциональные изменения и повышение прозрачности управления критически важной финансовой инфраструктурой. Только так можно обеспечить реальную устойчивость платежной системы, соответствующей потребностям цифровой экономики, уверен Колташов.
