Корр.: Павел Николаевич, вы не могли бы рассказать нам, что, собственно, происходит?
ПШ: Охотно. 3 сентября в наш офис пришли полицейские и изъяли документы, касающиеся одного из наших клиентов — Салия Сергея Гавриловича. Против него заведено уголовное дело, он арестован. В общем, ничего серьезного для банка не происходит, хотя и приятного тоже мало — такие истории всегда негативно сказываются на репутации, а за безупречностью своей репутации мы следим.
Корр.: А в чем суть претензий полиции к Сергею Салия?
ПШ: Чтобы объяснить это, нам придется вернуться в 2008 год. Осенью того года разразился мировой финансовый кризис, который серьезно затронул и Россию. Начался он как финансовый, обанкротилось несколько десятков банков, а затем перерос в полномасштабный экономический кризис. Начала раскручиваться инфляция. Курс рубля серьезно упал. Резко возросла потребность в кредитах, а банки, напротив, опасаясь невозвратов и больше заботясь о собственной ликвидности, чем о поддержке клиентов, начали сворачивать свои кредитные программы. И вот тогда к нам пришел предприниматель Сергей Гаврилович Салия, которого мы хорошо знали как очень хорошего клиента много лет. Он сказал, что у него есть значительные свободные финансовые средства и он опасается, что они «сгорят». И вот он придумал, как обезопасить их да еще так, чтобы и банку, и клиентам (заемщикам) банка от этого была польза. Суть его предложения заключается в следующем. Банк выпускает вексели, а фирма господина Салия покупает их у банка. Затем граждане (в том числе предприниматели), которые хотели бы получить кредит в банке, заключают с фирмой Салия договор купли-продажи их недвижимости (как правило, квартиры) с правом последующего ее выкупа и даже правом проживания в ней на время действия кредитного договора, а в уплату получают вексель банка. И вот под этот вексель гражданин и получает кредит в нашем банке. После погашения кредита гражданин получает вексель назад и им выкупает свою квартиру у Салия. Тот погашает вексель в банке и получает немного больше, чем заплатил первоначально. Для граждан плюс заключается в том, что проценты в этом случае получаются вполне умеренные. Вот это предложение мы и направили нашим юристам, которые выдали положительное заключение. Ну мы и приняли его, ведь все риски господин Салия взял на себя, а тогда для нас это было главное. Процент установили 24% — более чем нормально в тех условиях. Вот, в сущности, и все. А теперь полиция почему-то видит в этом некий криминал и даже арестовала Сергея Гавриловича.
Корр.: А зачем так сложно? Почему бы гражданам не получить кредит напрямую в банке под залог своей квартиры, минуя Салия?
ПШ: В первую очередь потому, что мы на это в большинстве случаев не пошли бы. Это только обыватели думают, что квартира — это очень хорошее обеспечение. Но мы-то знаем, что очень часто это не так. Вот, предположим, некий человек скопил значительную сумму денег и купил квартиру в новостройке. Он не собирается в ней жить (у него есть и другое жилье), в ней никто не прописан, она ему нужна только как объект инвестиций. Вот под такую квартиру — да, мы кредит дадим, и с удовольствием. Но это — редкий случай, а чаще всего квартира имеет длинную историю, в ней проживают и прописаны люди, да еще с несовершеннолетними детьми, ну и т. д. Ну вот, человек получил кредит, но выплатить его не смог — и что дальше? Выбрасывать человека на улицу? Закон не позволяет, да и не по-человечески это... В общем, банки не так часто дают кредиты под квартиры — риски неоправданно высоки. И второе: получить кредит под квартиру — длительный процесс. Это предусмотрено и банковскими законами, и нормативами ЦБ — надо ведь собрать кучу документов, которые затем банк должен проверить. А в условиях кризиса многим потребовался очень быстрый кредит. И еще один важный фактор, о котором сейчас забывают, — в стране был кризис. И в то время никто не мог с уверенностью сказать, что какая-то квартира завтра не только будет стоить столько же, сколько и сегодня, но и вообще сможет быть продана. На рынках, в том числе и жилья, была очень высокая неопределенность.
Корр.: Ну а внедренная таким образом программа оказалась успешной?
ПШ: Даже очень. Ей воспользовалось несколько сот граждан. Таким образом нам удалось помочь очень многим. Многие предприниматели именно благодаря нашей программе смогли избежать банкротства. Для обычных граждан это стало хорошим подспорьем в тяжелые времена. Почти все уже давно выплатили кредит и вернули себе квартиры в собственность. А заодно — узнали о нашем банке. Теперь кто-то из них держит деньги в нашем банке, кто-то, напротив, пользуется кредитными программами (сейчас кризис уже давно позади, и обычные кредитные программы уже давно заработали), ну а предприниматели обслуживаются в нашем банке. Мы заслужили их доверие, а они — наше, и все мы очень довольны этим.
Корр.: Ну а в чем же тогда проблема?
ПШ: В том, что не все заемщики смогли погасить кредит. Но так всегда бывает. При любом виде кредитования.
Корр.: И что с ними? Банк выбросил их на улицу?
ПШ: Я ведь уже сказал, господин Салия предложил нам, в сущности, безрисковую для банка программу. Ведь банк кредитовал граждан на деньги, полученные от Салия. И пока Сергей Салия не предъявит вексель, банк ему ничего не должен. А пока гражданин не выплатит кредит, банк не отдаст ему вексель. А когда гражданин выплатит кредит, львиная доля уйдет Салия, ведь он тогда вексель предъявит. Так что банк свое уже, в сущности, получил, и мы вообще не вникали во взаимоотношения Сергея Салия с его клиентами. Нам нет никакого смысла влезать в эти квартирные дела. И ни одна квартира в собственность банка никогда не переходила, банк никого никуда не выкидывал и вообще не занимался этим вопросом. Наше дело: выдали кредит — получили его назад. Да, по нескольким делам нам пришлось судиться с клиентами — так там вообще речь о квартирах не шла. Мы только лишь требовали погасить кредит. Таких дел было немного, но все их мы выиграли, кстати.
Корр.: А, так это Салия выбрасывал людей на улицу?
ПШ: Вот когда все эти следственно-судебные дела завертелись, нам волей-неволей пришлось вникнуть в эти дела. Так вот, и Салия никого на улицу не выкидывал! Были случаи, когда у людей было не только проданное ему жилье, но и еще другое. Ну так их переселили в это другое жилье — не на улицу. Но почти все где жили, там и живут. Да, раз в месяц к некоторым из них приходят приставы — и несолоно хлебавши уходят назад. Вот и все. Есть и один уникальный случай. Одна женщина была выселена приставами, так самовольно вернулась и живет себе там преспокойно. Вот так. Все неудобство для таких людей — они лишены права распоряжаться этим жильем, что естественно, ведь они продали его Сергею Салия. Как только выплатят кредит, тут же обретут все права на квартиру. Так что, в сущности, не пострадали даже недобросовестные клиенты.
Корр.: А кто эти люди?
ПШ: Да разные... Есть, в общем-то, неплохие люди — ну вот просто не рассчитали свои силы. С такими мы готовы вести диалог, да и ведем. Не могут сейчас, ну попозже заплатят и тогда получат права собственности на квартиру, а сейчас никто никуда их выбрасывать не собирается. Жили как живут. Но вот есть две категории, которые доставляют нам немалую головную боль. Первая — это откровенные жулики, которые и не собирались гасить кредит и вообще получили его обманным путем. Да, к сожалению, такое иногда бывает. Вот, к примеру, Татьяна Шканаева. В 2009 году ей удалось обманным путем получить у Салия вексель, ну а мы, ничего, естественно, не подозревая, выдали ей кредит. Когда Сергей Гаврилович понял, что его обманули, он подал на нее в суд, и за это она получила 3 года. Судья еще пожалел ее, учел, что у нее на иждивении несовершеннолетний ребенок, и ограничился условным заключением. А сейчас она на всех углах кричит, что у нее отняли