— Алексей Михайлович, насколько актуальны услуги поручительства для отечественных компаний?
— Сейчас для российского малого и среднего бизнеса остро стоят вопросы кредитования, эта тема постоянно обсуждается на правительственной комиссии у первого вице-премьера Игоря Шувалова. И гарантийные фонды (кстати, в июле гарантийной системе в РФ будет десять лет) на данный момент рассматриваются как один из наиболее перспективных инструментов, позволяющих облегчить доступ к кредитам, о чем говорят и президент, и премьер-министр.
…Как известно, банк, выдавая кредит предпринимателю, просит обеспечение на сумму, равную займу с учетом процентов. При этом предоставляемое в залог имущество фирмы (недвижимость, транспортные средства, оборудование, товар в обороте) дисконтируется, то есть его оценка ниже рыночной: автомобиль стоимостью два миллиона рублей банк никогда не возьмет в залог по той же цене, поскольку за эти деньги не сможет в крайнем случае быстро реализовать машину. В итоге залоговая стоимость, как правило, на тридцать, а то и на 50% отстает от рыночной. При таком раскладе большинство мелких и средних компаний не в состоянии обеспечить нужный им кредит.
Гарантийные фонды помогают предприятию получить финансирование под их поручительство. Размер гарантий может достигать 70% суммы кредита банка.
Сегодня наш фонд работает с 45 банками, включая Сбербанк, ВТБ 24 (полный список есть на нашем сайте www.fs-credit.mbm.ru). В среднем кредитные договора составляются на 2—2,5 года (зависит от решения самого банка), есть и на 5—7 лет. Ставки по кредиту у каждого банка свои: минимум 11—12 процентов. Плюс вознаграждение фонда составляет 1,75% годовых от суммы поручительства.
— Каким критериям должна отвечать компания, чтобы она могла претендовать на поручительство фонда? Может ли это быть индивидуальный предприниматель?
— Список требований сокращен до минимума. Назову самые основные: заемщиком может быть малое или среднее предприятие, в том числе — ИП (согласно №209-ФЗ), зарегистрированное в Москве и проработавшее не менее полугода. Допускается до 25% иностранного участия в капитале. У предприятия не должно быть просроченных задолженностей по уплате налогов и других сборов, а также нарушений по кредитным договорам в ранние периоды. Предприятия в стадии банкротства не допускаются. Ну и, кроме того, в №209-ФЗ перечислено, кто не может получать поддержку: производители и распространители подакцизных товаров (табак, спиртное, почти все виды горюче-смазочных материалов, легковые автомобили), страховые компании, ломбарды.
Все процедуры оформления кредита под поручительство также максимально упрощены: бизнесмен обращается с документами в банк-партнер фонда, а банк при положительном рассмотрении самостоятельно подает заявку нам. У нас есть 3 рабочих дня на принятие решения, потом заключаются договора. Замечу, что в прошлом году нас приняли в Ассоциацию европейских гарантийных фондов, то есть мы работаем по мировым стандартам.
— На сайте фонда есть справедливое замечание «Получить кредит проще, чем вернуть». Что бывает с задолжниками?
— Сначала с ними работает банк — скажем, предлагает добровольную реструктуризацию. Если ничего не выходит, банк за 90 дней пытается реализовать имущество фирмы, уменьшить сумму задолженности, потом обращается к нам. Мы выплачиваем долг за бизнесмена, и по закону к нам переходит право требования к заемщику. Поскольку наша задача — сохранить бизнес, мы предлагаем льготные условия для погашения задолженности (рассрочку), в некоторых ситуациях договариваемся, чтобы оборудование не забиралось и предприятие могло продолжить работу. Но крайний вариант — суд. Объем выплат фонда банкам составляет примерно 6% от объема выданных поручительств.
Конечно, начинать кредитную историю надо с оценки того, действительно ли ваше предприятие не может справиться собственными силами? Необходимо зайти в несколько банков, чтобы выбрать максимально удобное предложение: ставку поменьше, срок побольше. Сумму нужно брать ровно такую, какая необходима, а не с запасом. Правильно говорят: «Берем на время и чужие, отдаем свои и навсегда». Важно грамотно просчитать проект: был случай, когда фермер взял кредит на покупку трактора, но потом решил, что трактор может и подождать, а он тем временем купит и реализует несколько тонн яблок. В итоге торговля не пошла — ни денег, ни сельхозтехники. Надо быть предельно честным с банком, если начинаются какие-то проблемы, уведомить кредитора, посоветоваться с фондом.
— Есть ли у вас особые программы для высокотехнологичных компаний и молодежного предпринимательства?
— В свое время город определил приоритеты: инновации, производство, образование, медицина и т.д. Для таких предприятий мы предоставляем больший объем обеспечения: берем ответственность на 60—70% (до 70 млн руб.) против 50% (до 30 млн руб.) по обычным компаниям.
— Для инновационных компаний работает также Фонд содействия развитию венчурных инвестиций Москвы, в каких случаях им выгоднее обратиться за кредитом?
— Венчурное финансирование, как правило, означает участие чужой организации в капитале фирмы, в управлении. Поэтому кто-то предпочитает взять кредит, но быть единовластным хозяином. С другой стороны, если компания находится на старте, только обкатывает идею — банк, скорее всего, не пойдет на риски кредитования. И тогда есть смысл искать венчурного инвестора.
— Раньше вы говорили, что оптимальная цифра для фонда — 20—30 банков-партнеров, поскольку объем поручительств делится на всех, и в противном случае каждому достанется очень мало средств. Теперь у вас 45 банков…
— В эти сорок пять входит МСП Банк: банк развития, который сам практически не кредитует субъекты малого и среднего бизнеса, лишь отдельные проекты. У 34 банков индивидуальный лимит, а 10 последних мы взяли под общий лимит (квоту выберут более активные). Если учесть, что активы фонда увеличились (сейчас они составляют порядка 8 млрд рублей) — ситуация в норме. Контроль над банками мы тоже не теряем.