Акцент на скорость
В середине октября сразу несколько крупных страховщиков предложили клиентам несколько видов КАСКО исключительно с денежным возмещением. Одни игроки снизили цену такой страховки приблизительно на 15–20%. Отметим, что в первом полугодии текущего года классический полис с возможностью осуществления ремонта в среднем стоил почти 37 тыс. руб. Кроме этого имеются варианты с сокращенным покрытием (предельный объем выплаты 400 тыс. руб.) и фиксированной премией (около 3 тыс. руб.), призванные защищать страхователей в случаях, когда они пострадали в ДТП, а у виновника нет ОСАГО.
Как пояснил «МК» начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга СК «МАКС» Евгений Попков, основная причина появления подобных продуктов — дефицит запчастей на ряд марок и моделей автомобилей: «Даже несмотря на радикальное повышение стоимости отдельных ходовых деталей, к примеру, капотов и лобовых стекол, складские запасы по ним практически полностью опустели, и сроки поставки могут растягиваться на 3–6 месяцев. В этой ситуации некоторые автовладельцы интересуются возможностью получить выплату деньгами, не дожидаясь официальных поставок запчастей, чтобы затем уже своими силами организовать ремонт. Отсюда и ожидаемая реакция рынка — стали появляться соответствующие программы страхования».
По мнению руководителя «Росбанк Страхования» Ирины Павловой, достоинствами нового вида страхования являются скорость выплаты и отсутствие привязки в использовании денежных средств к обязательному ремонту автомобиля.
«Клиент получает деньги здесь и сейчас, что для многих является преимуществом», — отметила директор направления по управлению портфелем КАСКО СК «Росгосстрах» Ольга Асташкина.
— Еще в начале возникновения риска дефицита запчастей страховые компании предусмотрели возможность выплаты по калькуляции, которая осуществляется без учета износа, — сообщил «МК» управляющий директор по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. — Этот подход позволяет страховщикам и клиентам более гибко подходить к вопросам ремонта авто.
Как полагают эксперты, полис КАСКО с компенсацией деньгами подойдет владельцам автомашин старше трех лет, которые не нужно обязательно чинить у официального дилера ради сохранения гарантии.
Кроме того, новинка наверняка заинтересует граждан, хорошо разбирающихся в автомобилях и готовых самостоятельно искать более дешевые запчасти и мастеров для ремонта.
По мнению Ирины Павловой, программы страхования, предусматривающие выплаты КАСКО деньгами, также могут быть востребованы среди владельцев транспортных средств, производители которых ушли с российского рынка. Особенно это актуально для дорогих европейских брендов. Страховщики советуют при заключении договора страхования внимательно ознакомиться с условиями программы, перечнем покрываемых рисков и возможных исключений, указанных в полисе, изучить механизм выплаты или возмещения.
За и против
Однако новинка имеет и недостатки. И главный из них — сумма денежной компенсации может не покрыть стоимость запчастей и ремонта, который владелец авто будет проводить самостоятельно. С начала 2022 года стоимость автозапчастей в РФ увеличилась в среднем на 50% в зависимости от товара. Сильнее всего — на 65% — подорожали автоколодки. Расчет ущерба ведется по Единой методике расчета, определяющей размер страховой выплаты и стоимости ремонта. Поэтому выплату по калькуляции нельзя считать полноценной альтернативой восстановительному ремонту.
Далеко не все страховщики в восторге от КАСКО с денежным возмещением. Как сообщил «МК» старший управляющий продуктом по автострахованию департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Яковлев: «Мы не планируем вводить программы страхования КАСКО с исключительно денежной формой возмещения. Наш приоритет — ремонт автомобиля на СТОА. Возмещение по калькуляции мы выплачиваем только в крайнем случае. Станции техобслуживания дают страховщикам спеццены на ремонт и запчасти. И именно поэтому денежной выплаты может не хватить на качественный ремонт человеку «с улицы», который не имеет таких скидок на СТОА. Вероятно, клиенты будут экономить на запчастях и покупать подержанные детали или ремонтировать поврежденные, которые в обычных условиях требовали бы замены. Такой ремонт может быть не всегда надлежащего качества».
Схожие оценки и у других участников рынка.
— Сейчас сделать точную калькуляцию, которая однозначно заменяла бы владельцу ремонт по КАСКО, например гарантийной машины у дилера, весьма проблематично в силу дефицита большого количества запчастей, волатильности этих цен и ограничений по поставкам, — сообщил «МК» директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Павел Нефедов. — В связи с этим мы стремимся организовывать ремонт. И на калькуляцию идем в крайнем случае, исключительно с согласия клиента. Любое усреднение в калькуляции приведет к большому количеству недовольных клиентов, поэтому мы и не готовы запускать такой продукт на поток.
Однако немало страховщиков придерживаются другого мнения. По прогнозу Ольги Асташкиной, продукты по выплатам КАСКО деньгами будут востребованы: «Предложение новых автомобилей, для которых более актуально КАСКО с полным покрытием, снизилось, в то время как продажи на вторичном рынке активизировались». При этом владельцы автомобилей с пробегом, как отечественных, так и иномарок, тоже хотят иметь страховую защиту, пусть и в усеченном виде». «А более низкая цена на КАСКО с сокращенным покрытием позволяет привлечь в сферу автострахования тех, кто был не готов страховаться из-за высокой цены», — заключила эксперт.
